El pasado 30 de junio, el Tribunal Supremo de Estados Unidos emitió una decisión en la que dejó sin efecto el plan para la cancelación de hasta $20 mil en préstamos estudiantiles: un proyecto que fue parte de las medidas de alivio tomadas por la administración Biden-Harris a raíz de la pandemia del Covid-19.
Muchos puertorriqueños y puertorriqueñas pudieron haberse beneficiado de este programa, pues en la isla el promedio de la deuda por este concepto es de $30 mil por persona.
Y ¿ahora qué?
Tanto los pagos como la acumulación de intereses en los préstamos estudiantiles han estado paralizados desde el año 2020 por la pandemia. Sin embargo, a partir de octubre de este año, se reanudarán.
En promedio, el pago mensual de préstamos estudiantiles ronda entre los $200 y $300. Luego de tres años de no tener que incurrir en ese compromiso mensual, es el momento de ajustar los presupuestos.
No obstante, el Departamento de Educación federal anunció que desde el 1 de octubre de 2023 hasta el 30 de septiembre del 2024 no realizará gestiones de cobro contra aquellas personas que no puedan hacer sus pagos de préstamos estudiantiles.
Lógicamente, se recomienda que, si usted puede hacer el pago, así lo haga. Pero al menos por el próximo año, si no puede cumplir con el pago no se declarará la cuenta en incumplimiento (default), no referirán la cuenta a agencias de cobro y no reportarán el incumplimiento a las agencias crediticias.
Para estos casos, considere alternativas de planes de pago que podrían ser beneficiosas y evitarían que se acumulen atrasos en la cuenta. Hay muchas.
Entre ellas, el nuevo plan de pago por ingresos llamado Saving on a Valuable Education (SAVE, por sus siglas en inglés), como anunciara durante este mes el Departamento de Educación federal.
Este plan ofrecerá los pagos mensuales más beneficiosos de entre todos los planes de pagos disponibles hasta el momento.
Aunque el Departamento de Educación ha indicado que algunos de los cambios que introduce el plan SAVE los implementarán este verano, el plan entrará en vigor a partir del 1 de julio de 2024. El pago mensual se calculará a base de una fórmula que considera el ingreso anual bruto, así como el tamaño de la familia. Por tanto, los pagos deben ser razonables y, en algunos casos, podría llegar a ser tan bajo como $0.
En el caso de los préstamos a nivel subgraduado, si el balance es de $12 mil o menos, el término del plan de pago será por 10 años. Si el balance sobrepasa los $12 mil, el término será por 20 años.
Para las personas que solo tienen préstamos a nivel graduado el término será de 25 años. Todavía falta información sobre cuál va a ser el término para aquellas personas que tienen una combinación de préstamos a nivel subgraduado y graduado.
En cualquier caso, este plan de pago contempla la condonación de la deuda al final de los 10, 20 o 25 años, si la persona ha cumplido con todos los requisitos, entre ellos, certificar su ingreso anualmente.
Otra aclaración
Recientemente también se anunció una condonación masiva entre quienes se beneficiarían cerca de 3,600 puertorriqueños. Esto se debe a planes de pago por ingresos que ya existían y que el Departamento de Educación llevó a cabo una serie de correcciones de fallas en la administración de estos programas para que así las personas que llevaban más de 20 años en estos planes de pago cualifiquen ahora para la condonación.
Otro beneficio del plan SAVE, distinto a los otros planes de pago por ingresos, es que aquellos intereses que no se cubran con el pago mensual establecido, no se cobrarán y, por tanto, no se acumularán.
Urge aclarar que no todos los préstamos cualificarán para este plan de pago. Solo los préstamos tipo Direct Loans lo harán. Se recomienda, entonces, que las personas se orienten para que conozcan qué tipo de préstamos poseen y qué alternativas tienen para cualificar para este u otros planes de pago disponibles.
Finalmente, cabe recordar que para las personas que trabajen en el gobierno federal, estatal o municipal, al igual que para entidades sin fines de lucro que cualifiquen, sigue disponible el programa de Public Service Loan Forgiveness. Este contempla la condonación de la deuda al cumplirse con una serie de requisitos, entre ellos, el que se hayan realizado 120 pagos que cualifiquen, que es el equivalente a al menos 10 años.
Navegar sobre el mundo de los préstamos estudiantiles puede ser confuso. Asimismo, la decisión que se tome hoy sobre estos depende en gran medida de los planes que usted tenga a futuro. Por lo tanto, oriéntese para que no cometa errores que al final le costarán tiempo y dinero.
(La autora es abogada, columnista y experta en asesoramiento sobre préstamos estudiantiles)