Maestro ¡edúcate; Policía ¡protégete!

El autor es planificador financiero personal.

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Esto es un artículo de opinión
Por Héctor J. Bones Rivera, MSPFP
Es muy lamentable el ver que nuestros maestros y policías, luego de tantos años de trabajo y sacrificio, se tengan que conformar con una pensión que los deja bajo un nivel de pobreza. Para colmo, al estos no aportar al fondo del Seguro Social, no gozan de estos beneficios al momento de su retiro lo que empeora la situación económica de estos servidores públicos.
Sin embargo, no podemos simplemente culpar al sistema de retiro gubernamental, pues hay un efecto cultural llamado consumerismo que al sumarse a la falta de educación sobre finanzas personales, crea un ciclo vicioso en la manera en que manejamos nuestro dinero. Es importante que aceptemos primero los siguientes problemas:
  1. Nos negamos a vivir por debajo de nuestra realidad económica y esto nos lleva a vivir de cheque a cheque y el comodín de una tarjeta de crédito. Decimos que el dinero no nos da para ahorrar, sin embargo, no estamos dispuestos a bajar un poco nuestro estilo de vida eliminando gastos no tan necesarios y utilizar este dinero para ahorrar.
  2.  Queremos retirarnos bien algún día pero vivimos el presente como si no existiera el mañana. No le damos importancia al ahorro a largo plazo. Todo es más importante que el ahorro. Lo queremos todo y lo queremos ahora.
  3. No perdemos tiempo en gastar el dinero, aún cuando no lo hemos recibido. Si nos dan un aumento de sueldo, lo gastamos. Si nos dan un bono, lo gastamos. Si no me sacan seguro social del cheque, lo gastamos también.
Y es esta última mención el tema principal de este artículo. Si a un maestro o policía no le retienen seguro social de su sueldo, significa que ese dinero que no se le retuvo se mantiene en el cheque del maestro o policía. La pregunta entonces debe ser: ¿Lo estás ahorrando? ¿Estás preparando tu propio fondo de seguro social privado utilizando algún instrumento financiero adecuado? Lamentablemente la contestación a estas preguntas, en la mayoría de los casos, es un rotundo no. Simplemente lo consideran como parte de su ingreso neto y lo gastan.
Llevemos esto a números para que tú, maestro y policía que me lees, te des cuenta del error que estás cometiendo y cómo estás saboteando tu propio retiro sin darte cuenta, cuando para colmo, el sistema gubernamental de retiro te sabotea por el otro lado.
Para este ejemplo voy a utilizar las siguientes asunciones para propósitos de simplicidad:
  • Maestro o Policía comienza a trabajar a sus 25 años de edad y se retirará a los 65 años de edad. (40 años de trabajo).
  • El ingreso mensual es $2,000. Para propósitos de simplicidad, vamos a asumír que nunca hubo un aumento de sueldo durante los 40 años de trabajo.
  • Cualquier dinero ahorrado recibirá un 5% de interés compuesto durante el periodo de acumulación de 40 años.
  • El dinero ahorrado al final de los 40 años le rendirá un ingreso anual al maestro o policía equivalente a 5% del monto total ahorrado.
  • El sistema gubernamental de retiro le dará una pensión al maestro o policía equivalente a un 49% de su salario mensual.
Vamos a los cálculos:
  1. El porciento de seguro social que se le retiene a un empleado es 6.2% de su salario. Si el maestro o policía genera $2,000 mensuales, esto es equivalente a $125 mensuales (realmente es $124). En otras palabras, si al maestro o policía le retuvieran seguro social, estos recibirían $125 menos en su cheque mensual. Pero ya que no es así, ¿qué tal si los ahorramos en vez de gastarlos como lo hemos hecho hasta ahorra?
  2. $125 mensuales, ahorrados durante 40 años en un instrumento financiero adecuado, a un 5% de interés compuesto, es equivalente a $190,000 redondeados al final de los 40 años, que son los 65 años de edad del maestro o policía en este ejemplo.
  3. Si tomamos los $190,000 ahorrados y los ponemos en un instrumento financiero que nos permita recibir una pensión privada por el resto de la vida, equivalente a un 5% de los $190,000, el maestro o policía recibirá $9,500 anuales por el resto de su vida, equivalentes a $792.00 mensuales.
  4. Si el sistema gubernamental de retiro por el otro lado le ofrece al maestro o policía una pensión de por vida equivalente al 49% de su salario, esto equivale a $980.00 mensuales.
$980.00 mensuales del sistema de retiro gubernamental, más $792.00 mensuales de los ahorros privados es igual a un ingreso mensual durante el retiro de $1,772.00, por lo que el maestro o policía se retiraría con un 88% de su sueldo.
Si en efecto lograrán asegurarles un 75% del sueldo, lo que actualmente está legislando el ex-alcalde de Yauco, Abel Nazario, entonces la cantidad mensual del sistema de retiro gubernamental sería $1,500.00, más los $792.00 de los ahorros privados, equivalen a un ingreso mensual durante el retiro de $2,292.00, por lo que el maestro o policía se retiraría con un 115% de su sueldo.
¿Ves cómo por desconocimiento has estado saboteando tu retiro sin darte cuenta? Ahora que fuiste educado y tienes estos conocimientos, ¿Vas a seguir gastando ese 6.2% de seguro social que no te retienen o vas a comenzar a ahorrarlo en un lugar correcto?
Para información llama al 787-602-2467.